적립식펀드와 장기투자 쉽게이해하기

금융보험 컨설턴트 장산곶매가 전하는 재테크이야기 첫번째입니다.

 

적립식 펀드가 저축상품으로 인기를 끌고 있는 요즘 누구나 한번쯤은 은행에서든 주위의 지인으로 부터든 가입권유를 받아 보았을 것이고, 실제 가입해서 높은 수익을 보신 분들이 있으리라 생각됩니다.

 

저금리가 지속되는 상황에서 가장 부각된 상품이 펀드인데요....그중에서도 매달 적금처럼 일정액을 투자하는 적립식펀드는 최고의 히트상품이 되었습니다.

 

실제로 중소형주에 투자되는 유리스몰 뷰티와 같은 적립식 펀드는 작년말과 올초에 엄청난 수익률을 올렸습니다. 또많은 종류의 주식형 펀드들이 작년 대세상승의 폭발로 수익률이 극대화 되었습니다. 하여 많은 분들이 적립식펀드에 눈을 돌리게 되었고, 은행에서도 적금에 가입하고 싶다고 하면, 적립식 펀드를 권하는 시대가 되었습니다. 그럼 지금부터 장산곶매가 이해하기 쉽게 써보도록 하겠습니다.

 

적립식 펀드는 앞으로도 계속 높은 수익률을 내줄것인가? 

주식시장의 방향은 아무도 예단할수 없습니다. 아무리 고수(?)라 하는 펀드매니져들도 이런식으로 될것이다....라고 예상을 하는 것이지, 이렇게 됩니다.!!라고 확답을 주지 못하는것도 이때문 입니다. 이는 주식시장의 특성상 수많은 리스크가 존재하기 때문인데요....이를 극복할수 있는 방법은 이외로 간단하고 명확합니다.

 

많이 들어보셨을 것이고, 광고카피로도 많이 사용되었던....분산투자가 가장 기본이 되며, 그 다음으로 정기투자 입니다. 정기투자는 적립식펀드라는 말이 생기게 한 투자방법입니다. 사실 적립식펀드라는 상품은 없습니다. 기존 펀드에 적립식으로 정기적금처럼 투자하는 투자방법중의 하나일 뿐이지 독립된 상품은 아니라는 것이죠....또 하나는 장기투자 입니다. 분산투자와 정기투자를 안정적인 수익률로 만들어 줄수 있는 것은 바로 장기적인 투자라는 것입니다.

 

장기투자만으로도 주식이나 펀드에서 수익은 절대적으로 가져올수 있습니다. 간단합니다. 아무리 떨어지더라도 오를때 팔면 되니까요....국내주식은 아직도 저평가 되어 있습니다. 대세상승은 이어질 것입니다.

 

적립식펀드는 그럼 단점이라곤 존재하지 않는가?

 

현재 적립식펀드에서 단점은 장기투자가 힘들다는 것입니다. 적립식펀드는 고객의 돈을 갖고, 고객대신 전문 펀드매니져들이 시장을 분석하고 여러자료를 종합하여 주식과 채권에 투자하고 수익을 내는 구조입니다. 하기에 당연히 이에 대한 수수료를 지불해야 하죠....현재 보통 2.5%정도입니다. 헌데 이수수료가 시간이 지날수록 높아진다는 것입니다. 수수료율은 그대로지만 수수료를 떼는 방식때문이죠....초기엔 고객이 납입하는 금액이나 모아둔 금액(펀드에선 좌수로 표현됩니다) 그리고 수익이난 금액이 얼마안되니 수수료가 얼마안됩니다. 하지만, 총원리금에서 수수료를 떼는 방식이다 보니 기간이 지날수록 이익이 많이 날수록 수수료가 커지게 되는 구조입니다.

 

최근엔 멀티클래스 펀드라 하여 장기투자를 하려는 고객에게 일종의 수수료를 우대해 주는 펀드도 있습니다.

 

또하나의 단점은 펀드변경이 불가하다는 것인데요....주식시장이 않좋아 질때 주식투입비율을 낮추고 채권쪽으로 옮기고 싶어도 불가능 하다는 것입니다. 어쩔수 없이 환매(해약)를 해야 하는 일이 발생하게 되는것이죠....하지만, 이역시 엄브렐러 펀드라 하여 펀드변경이 가능한 상품도 있습니다.

 

유동성문제는 돈이 급하다면 언제든 환매를 통해 유동성을 갖출수 있으니 그리 큰 단점은 아니라는 생각을 하구요..

 

단점들을  커버할수 있는 펀드는 없나?

 

위에서 적립식펀드의 단점을 설명드렸는데요....장기투자가 힘들며, 펀드변경이 안되고, 일정금액이 필요해서 조금만 찾으려고 해도 부분환매는 어렵고....이 세가지로 압축되겠네요.

 

이 세가지를 모두 커버할수 있는상품이 요즘 투자열풍 속에서 주목 받고 있는 보험권의 변액유니버셜보험(VUL)입니다. 주요 보험회사 상품판매의 30%정도를 차지하고 있는 VUL은 일반펀드에 비해 다양한 강점을 갖고 있는데요.

 

우선 위의 단점들과 비교해서 보면 VUL은 태생이 장기투자를 목적으로 만들어진 상품입니다. 보험상품이기 때문이죠..물론 초기엔 다른 보험상품과 마찬가지로 여러가지 수수료가 나가기 때문에 고객이 납입한 금액전부가 펀드에 투자되진 못합니다. 하지만 필요한 기간이 지나면 수수료는 뚝 떨어지니 장기투자로 안성맞춤인 상품이죠....또한 펀드변경이 굉장히 자유롭습니다. 그리고 일정기간만 지나면 중도인출과 추가납입도 가능합니다. 그럼 좀더 자세하게 살펴보죠....

피보험자 설정만 잘해놓으면 자녀나 손자에게 이어가는 투자가 가능
보험상품인 VUL은 납입기간이 긴 상품입니다. 물론 중도에 납입을 하지 않아도 되지만, 기본적으로 보장기간과 납입기간이 긴상품이라는 것입니다. 길다는 것은 단점이 될 수 있지만 큰 장점이 될 수도 있습니다. 이것을 장점으로 만드는 가장 큰 기능은 계약자와 수익자를 변경할 수 있다는 것입니다.
보험을 제외한 타 금융권상품은 예금주의 변경이 안되거나 힘든데요, 그러나 보험은 비교적 자유롭습니다. 따라서 피보험자를 자녀나 손자로 했을 경우 2대, 3대를 이어서 비과세투자상품으로 활용할 수 있습니다.

평생비과세 입출금 통장의 역할
며칠전 뉴스에서 떠들석 하더군요....나라에서 비과세 상품을 축소할 계획이라고 하니 여기저기서 반대하는 소리가 나오고 있던데요....그렇습니다. 앞으로 비과세상품은 계속해서 없어지는 추세이며, 기간또한 늘어나고 있습니다. 예전 비과세 상품 보면 5년이상 비과세 였던 적도 있었습니다. 보험상품도 7년이상 비과세 상품이었는데요..불과 3년전에 10년으로 바뀌었습니다.

 

VUL은 현재 10년이 넘어가면 비과세 혜택을 받게되는데요....더 유리한것은 10년이 되지 않았더라도 중간에 인출할 때는 일단 비과세로 찾을 수 있다는 것입니다. 회사마다 다르지만 보통 1년에 12번까지 인출할 수 있으며,  추가납입을 통해 보다 유연하게 자금을 운용할수 있으니 일반 통장과 다를바가 없습니다. 비과세로 금융종합과세도 피할 수 있고, 자유롭게 자금을 활용할 수도 있고, VUL은 이것만 가지고도 충분히 매력적인 상품입니다.

라이프 사이클에 따른 재무설계를 위해 안성맞춤인 상품
재무설계란 간단히 말하면, 인생의 목적과 재무상황을 진단하고 원하는 삶의 목표를 달성할 수 있도록 계획을 세워 자금을 운영해 나가는 것입니다.

이를 위해서는 장래에 반드시 필요한 필요자금이 무엇이고 그 규모가 얼마인지를 파악하는 것이 제일 중요한데요.... 이러한 자금은 보통 목돈이 필요한 경우가 많게 됩니다. 하지만 이러한 목적에 맞게 운용할 수 있는 금융상품은 의외로 적은게 현실입니다.

필요할 때 해약을 해야 하는 경우가 있으며, 더욱 중요한 것은 단기로 운용되다 보니 돈을 수령하고 난후 정작 사용은 다른 곳에 해버리는 경우가 많습니다. 사람은 주머니에 돈이 들어오면 쓰고자 하는 욕구가 강해져 갑자기 잘 쓰던 컴퓨터가 느려 보인다든지, 잘달리는 차를 바꾸고 싶다든지 하는 욕심이 생기게 됩니다.

이러한 욕구를 잠재우려면 일단 돈이 계속 금융기간에 예치돼 있어 손쉽게 이용할 수 없도록 하는 것이 중요합니다. 반면에 필수자금이 필요한 시기에는 바로 찾아 쓸 수 있어야 합니다.
VUL은 이러한 상황에 맞는 금융상품으로 자녀의 교육자금 대비, 본인들의 주택자금 대비, 노후자금 대비를 지속적으로 해나갈 수 있는 상품입니다. 따라서 현재 미국과 같은 선진국에서는 계속해서 인기를 끌고 있는 상품이기도 합니다

 

 

 

이제 저축의 시대는 끝났다고 얘기합니다. 저축의 시대에서 투자의 시대로 가고 있습니다. 여러분은 어떠십니다. 아직도 주식에 투자하는 것은 위험하다 생각하십니까? 원금보장이 꼭 되어야 하며, 예금자보호법으로 5천만원까지 보장을 받아야 한다고 생각하시나요? 예금자 보호법은 5천만원까지 이지만, VUL은 몇단계의 안전장치로 무한대로 보장을 합니다.

 

투자는 기간의 승부입니다. 세계최대의 주식부자인 워렌 버핏은 어릴때부터 조금씩 산 코카콜라 주식으로 시작해서 세계 최대의 주식부자가 되었습니다. 여러분도 지금부터 시작하십시오. 안전한 간접투자를 통해서 안락한 노후생활을 보장받으십시오.

 

단기자금을 위해선 적립식펀드를 중장기 목적자금을 위해서 변액유니버셜을 지금 가입해야 합니다.